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简七理财,整体收益会更高,所以这类产品

时间:2020-08-01 18:54来源:互联网 作者:小狐

大家好,我是简保君。

很多朋友对年金很感兴趣,但不知道自己适不适合、该怎么选;也有人会觉得年金是坑,收益太低、退保太贵。

其实年金是一类本质很简单、但应用场景又比较多样的产品。

今天,想和感兴趣的朋友,介绍一些基础知识。

02 什么人适合考虑年金险?

03 年金产品有哪几类

不要把年金险想得太复杂。选年金真正复杂的,是理解自己的需求 —这个我们后面再说。

我简单画了个图,你可以很直观地理解年金险是怎么回事:

简七理财,整体收益会更高,所以这类产品(图1)

你可以把年金,当做你单独设立的一个资金蓄水池,这个水池有进有出:

- 每一笔我们缴纳的保费,都相当于是往池子里注水

- 累积的水,会在池子里复利生息

这样一个水池,在一开始就有3件事是确定的:

1给确定的钱

从什么时候领钱、能领多少钱、账户里的价值怎么变,这些在一开始签合同的时候,白纸黑字写的清清楚楚。

保险公司不会、也不敢赖账。

所以年金这类产品的安全性极高,目前可能只有国债能媲美了。

2给确定的人

年金让你在当下就能决定,你现在的钱,以后属于谁

举个很直白的例子,你想给爸妈买份年金,但是觉得钱交给不放心,希望来管钱。那你把产品的受益人设置为,未来钱会直接打入的账户,其他人谁也拿不走。

这和寿险产品里面,指定受益人是类似的思路,一切安排的明明白白。

3给确定的承诺

约定了终身领钱,就能终身领钱,哪怕你活到100岁都能一直领。

说好了每年领5万,绝不会只给4万9。

它讲究的,就是一个稳稳的幸福。

简七理财,整体收益会更高,所以这类产品(图2)

什么人适合考虑年金险?

虽然说人人都可以买年金,但我建议你先问自己2个问题:

1我手上有可以10年不用的闲钱吗?

年金的优点是非常非常安全,缺点是流动性比较差。

钱投进去之后,最快也要等5年才能开始返钱。如果退保,前期的损失可能很大。

如果你想解决5年内的资金需求,我觉得真的不用考虑年金了。

它更适合做那些10年起、期限上不封底的长期资金计划。甚至10年内的资金安排,我都不太推荐年金,你可以考虑一些替代的投资方案

而且你在考虑是否有闲钱时,也要注意先预留出必备的生活应急金,以及家庭的基础保障预算 — 这些是更底层的财务安全需求。

2你能拿出的闲钱有多少?

其次,年金险需要一定的投入。

比如我妈曾经给我买过某款年金产品,现在我每年能领600块钱...大概,也就能冲个话费吧。

但这不代表你一定要在一开始就放大笔的钱进去,我们可以通过分期缴费、或者后续追加的方式实现积累 — 但你要理解,这个产品投入太少,容易变得鸡肋。

简单总结,它更适合手上有一定长期资金量的朋友

简七理财,整体收益会更高,所以这类产品(图3)

年金产品有哪几类?

养老年金:重点匹配老年退休养老时的用钱需求。

教育年金:重点匹配孩子读书时期的用钱需求。

快返/理财型年金:一定期限后,能够以较为理想的实际利率,把钱拿回来。

1养老年金

一个典型的养老年金流长这样:

简七理财,整体收益会更高,所以这类产品(图4)

以复星保德信星颐(优享版)养老年金为例

- 30岁的张先生,从今年开始每年缴费3万块,连续缴费10年

你会发现,其实养老年金,解决的是长寿的风险。

你想,活得太久,钱没了,是不是个很大的风险?

所以这类产品,大多可以终身领钱、或者领到一个非常高龄的阶段

如果你30岁开始,给自己投保一份养老年金,至少可以先锁定一部分退休后的收入。

2教育年金

一个典型的教育金流长这样:

简七理财,整体收益会更高,所以这类产品(图5)

以信美相互天天向上少儿年金为例

它主要满足孩子的大学教育费用支出(也有从高中开始的产品)不少产品还会在孩子大学毕业、或者30岁上下,给一笔创业基金或婚嫁金。

相对养老年金,教育金产品的资金积累时间有限,所以在孩子年纪小的时候买,整体收益会更高;

如果孩子已经十来岁了,这时候我反而不太建议考虑教育金了,因为积累的时间短,你能拿到的钱,可能只比你投入的钱,多一点点。不如考虑其它更好的投资方式,给孩子准备读书资金。

3灵活快返型年金

现在是市面上还有一类产品比较火,是一种比较偏理财属性的年金产品。

它们的保障期限可长可短,但一般在投保后5年就可以开始领钱,快返这个名字就来自于此 — 代表很快就可以开始返还。

不少快返产品,会搭配一个万能账户,让你把到期的钱可以选择放在里面继续累积利息。

这个万能账户会有个保底利率,一般为3%左右,实际结算的利率有可能更高。以前利率比较高的时候,很多万能账户的结算利率能到6%甚至7%、8%,现在随着整体利率下行,4%-5%是更常见的一个结算利率。

因为快返型产品开始返还的时间早,对应的,它返的金额,相比那些能长期积累的年金,就会少一些,这类产品的长期价值,主要靠搭配的万能账户一起发力。

它的用途,就比较灵活了:

你可以用它养老:选择保障期限较长的快返产品,但到期先不领钱,放着继续生息,等年纪大了再开始取钱

也可以用它做教育金:选个定期产品,5年到了钱先在账户里存着,等孩子上学时提出来

如果你还没想好,也可以用它做个中期储蓄账户:安全的放着资金不用担心亏损,收益还比余额宝高,等需要的时候再用

好了,现在关于年金险,你是否有一个大体概念了呢?

如果你对年金险感兴趣,也欢迎在文末请点个【在看】,未来再慢慢给大家介绍一些具体的产品。

❤️

本文首发简七读财(ID:jane7ducai)

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本文相关词条概念解析:

年金

年金,国外叫annuity,是定期或不定期的时间内一系列的现金流入或流出。年金额是指每次发生收支的金额。年金期间是指相邻两次年金额间隔时间,年金时期是指整个年金收支的持续期,一般有若干个期间。参与年金计划是一种很好的投资安排,而提供年金合同的金融机构一般为保险公司和国库券等,比如你购买养老保险,其实就是参与年金合同。年金终值包括各年存入的本金相加以及各年存入的本金所产生的利息,但是,由于这些本金存入的时间不同,所以所产生的利息也不相同。

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